| 理債永遠不嫌晚 3禁忌別碰 |
| 借錢投資 花錢無度 以債養債將愈陷愈深 |
【陳瑩欣╱台北報導】理財聖經有句名言：「人不理財，財不理你；人不理債，債會追你」，
所以在學會理財之前，應先有理債觀念，讓信用風險降到最低，才不會被債務壓得喘不過氣來。理財專家建議，民眾應定期檢視財務規劃，對長期財務目標，例如償還房貸或儲存養老基金等，應至少1年檢視1次；而當生活出現變化時，如失業、結婚或買房子，也應調整財務規劃，符合實際狀況。
縮衣節食
要怎麼理債呢？台新銀行個人信用卡事業處副總孫仰賢指出，首先應養成記帳習慣，隨時記錄花費情形，並尋找利率合理的貸款商品1次償還，避免同時多個負債造成壓力，比較貸款銀行時也應注意循環利息、開辦手續費、帳戶保管費等收費項目。
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隨手記帳 就能節制
另外，理財專家表示，只要減少奢侈品的消費，就可享積沙成塔的理財效果，且只要有記帳習慣，也會有節約的自覺。
以每天少喝1杯70元咖啡為例， 1年可省25550元；身為「老外」的外食族1個便當要80元，但如果自製便當，成本可控制在40元左右，每天就能省下120元消費，1個月可有3600元的結餘；以上節約行為如可持續1年，就能省下數萬元，拿來還卡債、房貸都不無小補。
孫仰賢則說，民眾若是動用現金卡向銀行調頭寸，每月應確實核對自己提還款的狀況，現金卡較適合作為短期資金周轉的理財工具，因此借款期間不宜拖太久，要養成隨借隨還觀念，雖說現金卡是以日計息，但日積月累下來的利息還是相當可觀。
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貸新還舊 壓低利息
中信銀副總陳朝林指出，信用卡、現金卡商品雖然可以立即拿到現金，但循環利息偏高，有房子的民眾不妨考慮理債型房貸，以不動產為擔保品，整合承貸戶使用信用卡或現金卡等高利率的貸款。銀行表示，透過借新還舊的方式，輕鬆可將利息壓低，並同步拉長還款期限，避免還款壓力太大。
不論任何貸款，銀行絕對會依民眾的誠信、債務狀況與工作條件，決定要不要給予較多貸款的優惠。陳朝林表示，一樣薪資的人，如果是律師、醫師或會計師等「三師」行業，審核房貸放款金額時，就可得到較高的貸款額度與較低利息。
另外，投資行為也應量力而為，且絕對不可借錢投資。金管會提醒民眾，投資的報酬水準不一，尤其高財務槓桿產品風險更高，不應欠錢投資，現金卡不適宜消費奢侈品，應養成有多少收入花多少的習慣。
債務諮詢 可找公會
銀行公會目前仍提供債務諮詢服務、轉介有債務諮詢需求的民眾至各債權銀行，並追蹤處理結果、接受既有債務協商客戶申訴及諮詢服務，債務人仍可利用。民眾若遭債權銀行不當催收逼債，金管會呼籲民眾應立即向警察局報案，或撥打內政部不當討債申訴專線（02）2356-5009投訴。
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面試Q&A 必勝關鍵報告
吳恩文
有工作經驗的人去公司面試一定較佔優勢嗎？那倒未必。
根據我和幾位人力資源主管的經驗，因為面試官對於有工作經驗的人會採取較高的標準，所以「老鳥」未必有優勢；另一個現象是，許多「老鳥」容易受限於之前的工作經驗，思考方式及回答問題比較制式，或僵化，也未必能贏得面試官的青睞。
Q1：你過去的工作經驗，專長？以及為何會離職？
有關這部份雖然履歷表己有註記，但仍應簡單大要的敘述一遍，讓面試官印象深刻，切記不要花時間在無關緊要的資歷上，若有特別短暫或特殊的資歷容易念人懷疑的部份，要主動提出說明；尤其是上一份工作的離職原因也應一併說明，原則上應要誠實以對，因為這答案在同行要打聽不難，最好不要說謊，但如果離職原因是和人吵架，早上起不來，或心情不好等非理性因素，在說出口之前可要三思了。
Q2：你對工作內容了解多少？以及是否能勝任？
有些人找工作只是拼命寄履歷，或被人力網站通知時，根本沒有先了解應徵公司的產業或是工作內容，充份顯示他對這份工作渴求不夠或是不夠尊重；有時候透過朋友或同業先行了解該公司的企業文化，主管用人的偏好及習慣，也有利於面試前的準備工作，當然現場面試時，你也必須及時提出你能否勝任工作的看法及証明，這部份將充份展現你對自己的信心，及對新工作的掌握程度。
值得一提的是，有些已經非常有經驗的人千萬不要說：「是來學習的」，這個說法容易讓面試官臉上出現三條線，因為大部份的工作都要立刻提槍上陣的，根本沒時間讓你慢慢學習，謙虛有時候未必是好事。
Q3：你對未來工作有何期許？以及未來規劃？
這個問題是要考驗你的企圖心，如果你只想找個地方安心養老，或是領一份固定的薪水，那麼你留原公司或許會比較好，大部份的公司在徵才時，都希望能挖到寶，找到「潛力股」，因此在面試前，你必須有充份的準備，想一下你的人生規劃及對事業的企圖心在那裡，而這也有助於面試官思考，一旦任用了你，未來該如何讓你在公司發揮所長及培訓規劃，但也要小心，回答這問題要考慮現實，千萬不要打高空，或是什麼「坐上總經理寶座」等白目的答案。
時尚衣網 |
5萬元創業 3年業績月飆千萬 |
Shopping也是一門好生意！
2006年Yahoo!奇摩網路商店10大賣家，周品均的「東京著衣」，以6萬筆評價榮登榜首，顧客遍及全球，旺月營業額超過2000萬元，這個25歲小女生的大事業，卻起源於愛血拼的衝動。
她以女生愛美衣角度出發，搭配流行時尚款衣物，低價吸引嘗鮮族群，拼服務留住死忠顧客，1人公司歷經3年壯大，創造平均月營收1000萬元佳績，
讓這家隱身嘉義市區的小公司，以「東京」為名，與時尚掛勾，行銷版圖遍全球。
採訪╱郭美懿 攝影╱張界聰
「女人的衣櫃裡，永遠少件衣服。」7年前，當時只有18歲的「東京著衣」老闆周品均（Mayuki），正是為了「賣掉舊衣換現金，再去買新衣」，嘗試在網路上拍賣二手衣物。
包括她自己在內，沒人想過這會成為一門生意，「我媽沒把網拍當一回事，一直希望我將來能當老師，我也覺得網路賣衣就像做慈善事業，只想拯救像我一樣愛美又愛買的女生。」
這份「願天下人都能買到價廉美衣服」的使命感，讓她以5萬元切入網購市場，1人公司經3年壯大，如今旗下員工20人，2006年12月正逢旺季，營業額衝破2000萬元，也讓隱身嘉義市區的「東京著衣」，躍居Yahoo!奇摩最大網路賣家。
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五分埔挑貨 創業金被扒
如同一般年輕女生，周品均戒不掉美衣誘惑，高三時就為了賺外快買衣，以自己為模特兒，將二手衣物拍照上網拍賣。當時效果出奇，「沒有什麼東西賣不掉，」但領著媽媽給的零用錢，拍賣之於周品均，只是好玩業餘。
直到3年前網路女裝店崛起，她閒來上網購物，卻發現網購價比實體店面還貴：「摸不到、穿不著，憑什麼定價這麼高！」念大傳系，本想當記者揭發正義的她，心中翻湧不平，乾脆批衣來賣。
當時在嘉義唸書的她，先向中南部店家批貨，但經大盤商轉手加價，價格壓不下來，款式也少，進了幾次貨，便決定到台北五分埔另找貨源。
頭一回上台北，她向媽媽借了5萬元，眼見滿店琳瑯貨物，皮包丟在櫃臺上便埋頭挑貨，待她回過神來，皮夾早被扒走，裡頭有將近4萬元的現金。打小在雲林長大的她，連台北的警察局在哪都不知道，只能暗自吞淚回家。但五分埔的款式齊全、流行度高，讓她堅持北上採購，只是皮包換成霹靂包，「繼續借，繼續賺！」
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流行實穿款 賣到阿拉伯
投入網拍初期，她還是大三學生，5坪宿舍包辦倉儲、拍照，包貨就坐在床上處理，「要進去得跳著走！」上課偷接客戶詢問電話，下課趕郵局關門時間寄貨，課業、工作兩頭燒，賣場開張4個月，就逼使她另覓辦公室、聘僱第1個員工。
「那時心中充滿掙扎，懷疑發完薪水之後，公司就沒錢。」別人看她坐在電腦前就有收入，但其實網拍工作時間長、管銷支出大，賺到的資金幾乎全數投入採購，「以時薪來算，還不如到7-ELEVEn打工！」
儘管如此，她以個人風格為標準，主推流行性高但接受度廣泛的實穿款，吸引18~35歲的上班族、學生購買，價格則為店面市價2/3。顧客從嘗鮮變粉絲，廣及美、日、香港、新加坡市場，甚至有來自沙烏地阿拉伯的華人買家（買家自付運費）。
但她深知不能只靠低價搶市，還要拼服務。網路買家最在意信件回覆速度，且多上班族、學生，白天無暇來電詢問，因此要求當天來信立即回覆，並延長客服時間、提供0800免付費電話，讓顧客有疑問一定找得到人。
線上造型師 為客搭衣飾
每周上架20~30款新衣，主打紅、白、粉、灰等主流衣款，特殊色系則少量供應，大小眾市場皆滿足。顧客愛她個人風格，她化身線上造型師，搭出整套服飾，延伸出皮帶、靴子等配件，讓客戶一次購足，襪子等小物則成贈品。
從5坪宿舍到10餘坪辦公室，賣場成長速度快得令周品均應接不暇，有段時間，因電腦設備擴充不及，員工得分批上班，輪流使用同一台電腦。貨物堆到天花板，她將隔壁辦公室租下、打通，直到相鄰第4間辦公室有人承租，才租地自建倉庫。如今佔地400多坪的倉庫由她一手規劃，包裝、品管、出貨動線清楚，「有人以為這是『家樂福』，闖進來想購物！」
她這小女生因愛美而賣衣，沒想到因此成為「雲林之光」，牆上掛滿地方政要致贈牌匾，一心期望她從事教職的周媽媽，也終於認同女兒事業。但來自顧客的反應最教她感動：「昨天和男友約會，他說我穿這衣服真美！」「有人說我變瘦了喔！」在她心中，讓人因此感覺幸福、快樂，才是最大成就。
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倉儲物流規劃技巧
為處理龐大存貨，「東京著衣」自建400多坪的辦公室與倉儲空間，依過去營運經驗規劃整體動線，提升處理速度與效率。
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分類清楚
將已上架、未上架商品各自編號、分別放置，並輸入電腦方便對照，出貨時即可依代碼迅速處理，進銷庫存一目了然。
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單一樓層
倉儲、出貨皆在同一樓層，宅配業者甚至可將貨車直接開進倉庫裝卸包裹，降低搬運人力與時間。
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環保包裝
以紙袋、紙箱包裝，除考量環保，也方便顧客退換。紙箱不額外計費，避免衣物擠壓生皺折。
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專業分工
包貨、品管人員各有職責，每經一道程序就由負責人蓋章，確保品質，也讓消費者更安心。
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附出貨單
附出貨單、發票與退換貨處理表格，記載客戶名稱、明細、取貨地點，提供對照。
致勝大補帖
鄰家風格 專業服務
◎個人風格：以線上造型師身分撰寫商品搭配方式，鄰家女孩風格貼近網購主要族群，個人即是品牌，讓消費者有親切感，甚至吸引粉絲追隨。
◎服務專線：走向專業客服，除當天回覆消費者來信，並提供0800免付費客服電話，服務時間也延長到晚間10點，提升顧客滿意度。
◎出貨系統：自行設計下單、出貨系統，並配合系統自建倉庫，縮短出貨時間，在管理上也更清楚。
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熱賣商品
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甜美女孩風
米白鬆糕領長袖毛衣170元，黑色皮扣格紋打折裙380元，粉色椰殼釦毛呢短大衣690元。
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嬌俏流行款
配合趨勢推出長版毛衣，流行度百分百，杏色U領菱格長毛衣360元。
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金環蕾絲皮帶
搭配衣物推出配件，該款皮帶推出後每10天賣1000條，迄今已售出6000多條。
周品均（Mayuki）小檔案
年齡：1982年出生（25歲）
學歷：南華大學大傳系畢業
婚姻：未婚
經歷：
18歲 高三時接觸網拍，嘗試將自己的二手衣物上網拍賣
22歲 開始批貨在網上販售成衣，與男友鄭景太創業成立「東京著衣」
店家資料
電話：0800-323789
e-mail：mayuki0920@yahoo.com.tw
網址：http://www.mayuki.com.tw
位址：59.125.228.212
創業成本
總投資：24.5萬元
租金：1.2萬元
進貨成本：20萬元
水電網路成本：8000元
人事成本：2.5萬元
註：2004年3月創業成本為5萬元（進貨成本），成立4個月後雇用第1名員工，並另租辦公室
每月營運
營業額：1000萬元
進貨成本：700萬元
人事成本：50萬元
辦公室租金：7萬元
其他（含行政支出、網拍交易費、水電雜支、光纖網路等）：100萬元
自蓋倉庫攤提成本：20萬元
利潤：123萬元
註：此為平均月營收，以上部分資料為記者估算
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專家意見
發展自有品牌
就網路拍賣來說，「東京著衣」的營運已達一定經濟規模，建議她可發展自有品牌，並可從專屬的專業網站開始，有助於提升品牌效益與毛利率。
由於是虛擬商店，雖位於嘉義，不妨礙其經營，但須考量公司化之後的經營架構、人事規劃，建議提撥適當的盈餘擴大投資，強化公司體質。
顧客說法
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選擇多 服務佳
網路上的服飾店我幾乎都買過，「東京著衣」每週固定更新上架，選擇多樣，服務品質最好。除提供0800專線，客服人員回覆速度快，也常給消費者方便，例如商品上的蝴蝶結配件有點脫線，他們直接寄換配件過來，免去消費者郵寄更換麻煩，且寄換回來都會附上小禮物，令人感到窩心。
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信任感成習慣
我向Mayuki買衣服已經快3年，一開始只是嘗試心態，後來發現她的服務好、衣服質感不錯，就陸陸續續買了不少。我喜歡她的風格，加上回覆速度快、配貨進度清楚，讓我能信任。其實網路購物最重要是習慣與信任問題，我懶得四處比價，退換貨又麻煩，他們的品質穩定，養成習慣後只想跟他買。
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我愛寫信給女兒 !!! ^^ 
