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房貸6大類型

1.指數型房貸：

指數型房貸的利率參考標準，是由個別選擇大型金融機構的利率為依據，訂出平均指數，再往上加碼，加碼的幅度則視客戶的信用狀況與房屋坐落區段而定。它的優點是利率透明且三個月調整一次，市場利率降低時，指數型房貸利率也隨著調低。但一旦利率反轉上揚，存款利率往上飆升，房貸利率也會跟著揚升。

2. 固定利率房貸：

在固定利率期間，不管當時市場利率繼續走跌或揚升，利率都在原來簽約的範圍中。它的好處是，當未來利率揚升時，你的借款利率不會跟著上升。但是如果市場利率走低，你的房貸利率就會被套牢。。一般而言，固定利率的產品價格會較浮動利率產品的價格來得高，因為銀行要吸收市場利率上揚的風險。

3. 抵利型房貸：

這是結合存款與房貸帳戶的產品，只要有多少的存款餘額，就會有多少的房貸本金可以不用付息。存越多抵越多。再加上當每個月固定攤還房貸時，由於所繳的利息變少，多餘的部分可用以償還本金，進而縮短房貸償還的年限！

4. 理財型房貸：

理財型房貸是依房屋的市值，由銀行提供給房貸客戶一個循環額度，透過存款與貸款戶頭合一的設計，有資金需求時可隨時提領，資金有餘時可以隨時存入還清，增加客戶資金調度的靈活性。已經還清的額度可以循環動用，動用資金才計息，而且是以日計息。

5. 保險型房貸：

保險型房貸是結合房貸與保險的房貸商品，主要是協助房貸客戶在面臨疾病或意外導致自己或家人繳不出房貸時，可由保險公司以理賠金額度將剩餘的貸款繳清。讓客戶可以多一份安心。

6. 綜合型房貸：

綜合型房貸是指結合了傳統分期付款房貸與理財型房貸兩種特色的房貸商品，讓客戶可以自由搭配，以便在固定的房貸支出下，可以達到節省利息及彈性理財的雙重需求。 目前外商銀行更提供同時結合抵利功能、雙週繳款、保險及結合理財型房貸的綜合型房貸，這是目前最新型的房貸產品。



中央銀行前年起連續升息，號稱提供「優惠」的政府優惠房貸利率已經來到 3.04% ，正式升破 3% 關卡，房貸戶每月本息支出將增加近千元，甚至已經高出許多大型行庫推出的指數型房貸利率，許多新貸戶正陷入是要選擇政府優惠房貸，或者放棄這項優惠，直接選擇銀行業者推出的貸款方案兩難中。

銀行主管說，如果可以在五到八年就還清貸款，其實不必選擇政府優惠房貸，反而有機會比較划算。

銀行指出，政策優惠房貸最多只能貸款 250 萬元，郵局 7 月初調升利率 0.06 個百分點，房貸戶每年本息負擔將增加 912 元。如果自央行民國 93 年 10 月升息起算，八次升息下來，優惠房貸利率從 2.425% 調高到 3.04% ，房貸戶每個月本息增加的負擔增加 759 元，全年房貸本息將多支出 9,108 元，逼近萬元大關。

連政府推出的「優惠」房貸都已經不「優惠」，房貸戶到底要怎麼找出真正「優惠」省息的房貸？

銀行建議，選擇多功能房貸是能夠有效降低實質利率的方法之一。以「抵利功能」和「雙週繳款」兩種房貸互相搭配來說，就能達到省息效果。

銀行指出，習慣有個別分開的貸款帳戶及活存帳戶、帳目較為清楚的人；或者希望手上同時留有部分現金作不時之需或投資的人，和抵利型房貸最速配。抵利型房貸的好處是，將手頭上暫時不用的現金存到房貸的活存帳戶中。存款金額會直接在本金餘額中先扣除，並用扣除後的金額計算利息。例如：貸款的本金是 500 萬，而存款帳戶中有 100 萬，則利息的會以 400 萬元計算。

因此，使用抵利型房貸的客人存的越多、房貸不用算利息的本金就愈高，利息就當然繳得少。由於房貸期付金是固定的，利息繳得少，本金相對還的多，房貸戶就可以在不改變原本繳款習慣下，縮短貸款年限，提早擁有自己的家。

至於雙週繳款，則是將每個月應繳的房貸分成兩半，每兩週還一次，，前兩週繳的那一半，因為本金提前償還，就可以省下兩星期的利息，，達到長期省利的驚人效果。

由於一般人選擇房屋貸款時，經常只注意名目利率，銀行提醒，若只注意銀行公告的名目利率，沒有實際試算，就很可能忽略房貸的實質利率，無法真正達到省息的效果，如果能搭配不同功能房貸，快速償還本金，將原本 20 年的房貸提前還清，反而能省下更多的利息支出，達到長期省立的效果。