Be who I am and say what I feel.你對生活愈有興趣 你的世界就有愈多喜樂與成功

你知道不能完全按照自己願望生活的滋味嗎？你的夢想和你的生活有差距嗎？你相信這種差距『完全正常』嗎？你願意接受不符合你最高需求的生活，承認它是命運的安排嗎？如果是這樣，這本書就很適合你！如果你把金錢變成一種支持的力量，它就可以讓你享受充實、幸福的日子。生活能夠不必再為錢擔心，那不是很棒的事嗎？

在我的第一本書：《7年賺到15,000,000》，於很短時間內成為經濟類最暢銷的書之後，我收到大量讀者來信，提供許多建議。有很多女性讀者表示，希望有本專門深入探討女性特殊情況和特殊需求的理財書。我知道女人在處理金錢上和男人有許多差異，但其中的差別真的那麼大嗎？值得專門為此寫一本書嗎？我必須承認自己本來想得太天真了。

在我決定深入研究這個主題之後，我讀了關於『女人與金錢』的主題能夠找到的所有資料，諸如：女人是否關心自己的事，還是更喜歡依賴別人？女人如何投資？女人是否瞭解自己的經濟狀況？調查的結果令我感到震驚而憤慨！

舉個例子：如果你每個月只靠四百歐元（註：約台幣一萬六千元。歐洲的年平均所得約為台灣的兩倍。歐元和台幣比值約為一比四十。）生活，那有多難！你當然可以把這筆錢分配到一個月裡，用不著挨餓。但這樣的生活並沒有尊嚴！比如說，你買不起新鮮水果。因為買了水果，你在別的地方就會缺錢用。更可怕的是，這樣的女性幾乎佔了女性人口的 ％！財富從大多數女性身邊溜走了。不能再這樣下去了！

你可以建立家庭，把孩子撫養成人；你有一份工作，可以有無數成就。除了錢之外，你可以應付生活中出現的任何情況——你難道不覺得這樣很奇怪嗎？我總是聽別人說：『我太忙了，沒時間操心自己的錢的事。』或是：『我不會管理錢。』我們總是為了賺錢而努力工作，卻沒有讓錢也為我們努力工作！為什麼會這樣？因為我們沒有真正去關心！

我深信『富裕是人與生俱來的權利』，無論對男人或女人都一樣。我也深信累積財富是件容易的事。所以，女人為什麼要成為例外呢？

為了繼續探討這個問題，我擬了一份問卷寄給一千一百位女性，還把簡化的問卷刊登在婦女雜誌上，向超過一百萬的女性讀者徵詢答案。在此之前，從來沒有人就女性與金錢的關係做過如此詳細的調查研究。問卷調查的結果驚人，也構成了這本書的寫作基礎。我覺得有必要為女人提供新的資訊。

然而身為男人，我不認為應該獨力寫一本關於女性的書。（單獨由女性來寫，很可能又會讓人覺得過於女性化。）我問過很多女性朋友，她們也認為由男人和女人一起來寫這本書是個好主意。於是我開始尋找本書的合作者。

卡洛拉‧費斯特是Ｎ-ＴＶ電視臺電子證券節目的主持人，她一聽就認為這個主意很吸引人。她具備了寫作本書的很多重要特點。第一：她是女人。第二：她被稱作『股市名人』，是這方面的權威。六年來，她一直主持著德國家喻戶曉的股票專題電視節目。第三：在處理金錢的態度和方法上，她是很多女性的典範。

我們希望藉由本書，陪你一起走向富裕和經濟獨立。如果你手裡正拿著這本書，那你一定是位不尋常的女性。你希望改善自己的經濟情況，同時也明白這並不困難，因為你知道世界上有『你』的位置。生活可以變得非常美妙，其中也包括我們的經濟狀況，不要讓金錢變成阻礙；相反的，要讓錢成為我們生活中的支柱。

這一切需要多久時間呢？我們深信：任何女性都可在七年內達成經濟獨立。當然，在過程中也許會遇到困難，然而繼續成為失序的經濟狀況下的犧牲品，豈不是更糟？錢雖然不是一切，但如果你處處缺錢，那金錢就變得太重要了。這本書將告訴你如何做到經濟獨立。此外，女性在理財方面有非常突出的優勢，關於這點，我們也會在書中討論。

沒有什麼改變是輕而易舉的。你需要勇氣，需要勇氣改變生活方向、嘗試新事物。你需要勇氣成為富有的人。剛開始可能會覺得要改變相當困難，但是不要忘記：富裕是你與生俱來的權利！而且你將會知道：做個有錢的女人真好！(作者博多‧雪佛自序，平安文化提供)

本書是由瑞斯尼克投資顧問集團總裁茱蒂‧瑞斯尼克以自己親身的經驗所寫成，將她四十歲以前以及之後人生的改變做了詳細的描述與剖析，這之間最大的改變不脫最核心的主題—理財，特別是女性掙脫傳統觀念束縛、懂得追求自身財富之道。

茱蒂從小在母親的教育下，認為女性只要好好打扮自己、吸引到好男人，從此之後就生活無虞了，加上父親對她的百般溺愛，不讓她有機會過問家中錢財，認為不管茱蒂想要什麼，只管開口就好，甚至連出外謀生的能力和機會都沒有。不幸的是，茱蒂並沒有順利找到母親所稱的「長期飯票」，反而不斷在感情的路上遇到挫折，加上經歷健康問題以及喪親之痛，讓她突然理解，如果早一點學會自主獨立、學會理財、學會不要只依賴男人，人生就不會是這樣的結果了。

因此，在遭遇一連串的打擊後，四十歲的茱蒂開始了她的新生活，從曾經沉迷於毒品、揮霍無度的女性轉變為一家證券公司的臨時業務員，提供客戶理財諮詢。漸漸了解到投資、保險、規劃遺產等，對於保障自己在失業、生病甚至過世之後都不至於拖累家人。

許多女性向茱蒂詢問該如何自立不依賴男性，她統整出五大守則，包括充實知識、了解自己所簽署的文件、保護自己、體認人生無償以及認識自我。很多女性其實對於自家的財務狀況不甚了解，在不了解的情況下根本無從規劃，只好丈夫說什麼就做什麼，因此茱蒂建議想要財務自主的女性，應該了解自我的需求是什麼，不要別人告訴你該怎麼做。

本書除了茱蒂講述自己的親身經歷外，另外也配數個向她諮詢的真實案例，可供想要了解如何規劃財務的女性參考。（文/伊沁，文字工作者）

第二章讓妳小錢變大錢的十大方法

如何讓小錢變大錢？

方法一 無存款者，可從1.4萬變成一千萬

一個月1.4萬、搭配6％報酬率的投資工具，只要五年，就能夠變成一百萬，繼續用同樣的方式投資，三十年下來，就有將近一千萬的存款。

二○○三年，智富月刊曾經針對三十歲左右的年輕人做調查，發現將近70％的年輕人認為三十歲應該要有百萬存款，可是真正做到的人僅17.5％。對於這些連一百萬都沒有的人來說，一千萬聽起來真的很遙遠，因此，想要從小錢變大錢的第一步就是：想辦法每個月存下1.4萬。

一個月1.4萬、搭配6％報酬率的投資工具，只要五年，就能夠從1.4萬變成一百萬。有了第一個一百萬後，繼續用同樣的方式和報酬率投資，讓妳的本金每五年多出一百萬，三十年下來，就有將近一千萬的存款。

對於有心想要攢錢的人來說，每個月存下1.4萬應該不難，我認識一位美眉月入三萬五，月底卻常常剩下五、六千塊，據她說「曾經有存錢的念頭，可是就是存不了錢。」

「好，教妳一個方法，下個月領薪水後，就先把1.4萬轉到另一個戶頭裡，然後看看妳的支出如何？」

一個月後，美眉很驚訝地告訴我：「沒想到扣掉1.4萬後，這個月我還能存到三千元！」

看，只要將每個月賺到的錢以「先存再花」的方式強迫自己儲蓄，很多錢都會「變」出來，這輩子擁有一千萬的夢想，絕對有機會實現。

如果妳嫌三十年才能存到一千萬太慢，或是妳預計二十年後就要退休，那麼又有什麼方法可以完成千萬富婆的夢想呢？別擔心，只要參考下面這個表格，就能根據妳目前的狀況試算出一個適合的方法。（見下頁圖3）

說明一：首先，到「妳的年齡」一欄找到妳的年齡，假如妳是四十歲，請看四十的地方，就可以了解每月要投資2.1萬，如果以6％報酬率來計算，二十年後也能達到千萬；如果找到的是9％的報酬率工具，就將近有一千三百萬，很讚吧！

說明二：假如妳三十歲，卻想要十五年後退休，就看「離退休時間」一欄，得知每月需要存2.8萬、投資報酬率9％的工具，就能在四十五歲時抱著千萬退休囉！

方法二 從每月存款來做投資計劃，超Easy！

如果妳每個月頂多只能存兩萬，不妨找投資報酬率6％的工具，先以五年時間存到一百萬，接下來的十年存三百萬房屋頭期款。

想存到第一個百萬、想買房子、想擁有一千萬、甚至兩千萬的退休養老金……會不會很難？其實，如果有短中長期的計劃，給自己五年、十年、二十年、三十年來準備，如願以償不是問題。

下頁圖4是陳小姐的人生規劃藍圖，三十歲的陳小姐希望在三十五歲那年存到第一個一百萬，在四十歲時有一筆三百萬的購屋自備款，在五十歲時能存到一千萬，在六十歲時可以擁有兩千萬。

怎麼做？圖5是陳小姐的儲蓄投資計劃。

如果陳小姐找到6％投資報酬率的工具，並希望短、中、長期所有的目標都能同時進行，那麼每月固定投資6.7萬（A＋B＋C＋D）的她，就可以順利完成她的計劃，而且投資的金額從第五年後，會愈來愈少。

像陳小姐這麼會賺錢、存錢的人不多，假如妳不想要兩千萬，只需要一千萬，及三百萬房子頭期款，那麼每月固定投資5.3萬（A＋B＋C）就可以了。

對於一般上班族來說，每個月可以存到3萬元就很強了，那麼不妨尋找報酬率9％的投資工具，每月固定投資3.29萬（E＋F），就能準備買房子及一千萬養老金。

如果妳每個月頂多只能存兩萬或不到兩萬，那麼就看妳的理財目標是什麼？然後按部就班、先將最想完成的目標達成，再朝下一個目標前進。妳可以找投資報酬率6％的工具，先以五年時間存到一百萬（A），接下來十年的時間存三百萬房屋頭期款（B）；妳也可以不買房子，直接每月存2.1萬（C），二十年後抱著一千萬現金退休。當然，假如妳找到9％報酬率工具，每個月投資一萬塊，三十年後就有兩千萬可養老了耶！

每個人的理財目標及收支狀況都不同，只要對照圖5，就能很快地算出每月該投資多少金額。對了，有家庭的人別忘了妳的資源││老公，不妨兩人一起存，將來做對令人羨慕的銀髮夫妻喔！

我的小叮嚀

請查圖17（第一○四頁）、圖18（第一○六頁）平衡型基金的評比資料，有機會發現絕對報酬5％～7％低β值，和相對報酬8％～10％較高β值的平衡基金，來實現以上的理財計劃。